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新版个人征信报告或将于5月上线九大变化来袭

来源: 作者: 2019-11-09 18:37:51

在如今的社会里,信用佳则路路亨通,信用差则有可能“寸步难行”。

今年“两会”期间,央行副行长陈雨露在回答记者提问时,曾风趣地提及:未来丈母娘挑女婿都要看对方的征信报告。随后,就有媒体报道,央行的新版个人征信报告已经开始试运行,采集个人信息将更全面、更精准,渗透至个人生活的方方面面。

新版个人征信报告或将于5月上线九大变化来袭

01 | 新版个人征信报告或将于5月上线

据悉,央行征信中心已从去年年末开始试运行新版个人征信报告,并最快可能于今年5月正式上线。新版征信报告将更有效、更全面、更精准,而对于失信行为的约束将更严格。

据了解,目前,个人信用报告分为4个版本:供银行查询的银行版、供个人查询的个人版、供其他社会主体(例如图书馆等)服务查询的社会版、供征信系统管理使用的征信中心版。其中,跟大家关系比较密切的是银行版和个人版。此次修改的新版本报告是银行版个人征信报告。

毫无疑问,央行的新版个人征信报告试运行,表明我国社会的个人征信体制更加完善。得益于征信技术的进步,个人社会生活的许多环节如银行借贷、交通出行等,既是信用数据的来源地,也是信用评价后果的发生地。当信用评价与第一线的生产生活紧密联系后,很少有人敢如此轻率地承受“不讲信用”的社会后果。这种“信用越差,越寸步难行”的惩戒机制,当然有助于促进全社会整体信用水平的提高。

02 | 新版征信报告有何改变?对人们的生活将有哪些影响呢?

经多方综合,总结为以下九个方面:

夫妻双方名下均会体现房贷信息

旧版征信报告里,夫妻双方共同还款,会有一方是主贷款人,而另一方的征信报告则不会显示这笔房贷的信息。现在,不少城市在二套房认定时都实施“认房又认贷”政策。一旦双方离婚,房屋产权也判给主贷款人,另一方再买房时,因名下无房无贷,还可被视为首次购房,享受首付和利率上的优惠。此前,有的夫妻为了首套房不惜假离婚,“净身出户”的一方买房后再复婚,甚至有人上午离婚下午就去买房。

而新版征信报告会如实在主贷款人的配偶名下记录贷款情况。离婚后,非主贷人再次买房也属于有房有贷,无法享受首套房的各种优惠。为了买房打算“假离婚”的夫妻可以打消这个投机取巧、破坏诚信的念头了。

银行将及时更新上报数据

征信报告中的很多信息都是各家金融机构报送的。以前,可能需要一个月甚至更久才能更新征信数据。于是,一些人就利用这个“时间差”钻起空子。比如,他们会同时向多家银行申请信用卡或贷款,因为信息没有及时更新,这几家银行都不知道其他银行申请的情况,很可能会向不符合条件的人发放贷款,造成严重的风险隐患。

而新版征信系统要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。想利用银行征信更新缓慢的时间差,去申请贷款未来是行不通的。

分期贷款金额明确体现

有些以信用卡形式发放的大额分期贷款,比如车位贷、装修贷等在旧版征信报告中无法被识别出来,仅体现信用卡的名目,不体现分期贷款的具体金额。新版征信对此进行了改进,会在大额专项分期信息中详细标明分期时间和分期金额,更加细化。

银行相关负责人介绍,这有助于贷款审批机构准确掌握申请人的负债情况。对于想继续申请贷款的人来说,如果已经有了大额分期,就需要出具足够覆盖这些债务的收入证明才能申请成功。

手机号码更新将有记录

旧版征信报告只记录基本的个人信息记录,并不全面翔实。而新版征信报告会完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息也会完整体现,如:姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。

新版报告增加展示“最近5次手机号码更新信息”。只要使用者在银行或其他金融机构申请贷款、信用卡,该机构就会上报到征信中心,申请时使用的手机号都会被记录在报告里,个人最近几年的居住地址和更新时间也都记录在册,一眼就能看出搬了几次家。

银行还款记录将保留五年

以往银行历史还款记录都会伴随着信用卡销户“一笔勾销”。一些信用卡用户在严重违约后,最终采取结清销户的方式来“洗白”征信报告。同时,旧版征信报告主要记录近二年的还款情况,只有逾期、呆账等不良信息才会自中止之日起保留5年。新版征信报告将还款记录延长至5年,与逾期信息的时限保持一致,同时增加展示“已销户贷记卡近5年还款记录”。

月还款金额和分期业务将明确标注

旧版时代,借贷机构看到的征信记录只会显示客户每个月还款是否正常,但是并不知道每个月究竟要还多少钱。新版征信报告新增了还款金额信息,逾期或透支额也会标注出来。此外,新版报告对“最近半年月均应还金额”增加账户种类区分后的展示维度。一些持卡人手持多家银行的信用卡,利用还款日不同“拆东墙补西墙”。今后信贷机构会掌握客户更加全面的资产负债情况,更加精准地评估客户的还款能力。

水电话费缴费记录全记录在册

旧版征信系统记录的多是房贷、银行卡等金融机构提供的信息,新版征信报告除借贷信息之外将其他公共机构的更多信息纳入其中。比如电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等。业内人士提醒,最好给话费、水费等开通代扣代缴功能,不要让这些看起来是小事的日常缴费影响个人的信用记录。

为他人提供担保贷款将体现

旧版征信报告记录的多是本人借贷的情况,但为他人或企业提供担保其实也属于自己的负债责任。一旦被担保方出现风险,也会考验本人的偿债能力。新版报告中对此进行了完善,全面反映了被征信人信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体和明细情况,分类更清晰合理,使得业务更丰富。

个人信息被盗可主动上报反欺诈警示

身份信息被盗用现在已经非常普遍。如果自己的身份信息已被盗用,难道只能坐等不法分子利用我们的个人信息申请贷款、莫名其妙地背上欠款吗?新版征信报告给广大用户一个“伸冤”的窗口。如果发现自己的个人信息被盗用,可以主动申请在征信报告上添加“反欺诈警示”,并留有联系电话。信贷机构在审批信贷时会使用这一警示进行判断。

03 | 如何保护个人信息引争议

在个人信息应用方面,这些信用产品的升级在彰显的“威力”的同时,也有让人思忖的地方,例如个人信息的应用边界该如何把握,又该如何保护个人信息。

随着新版征信报告的试行,越来越多的个人信息被央行掌握。从建设良好信用社会的大局出发,这种权利的让渡是可以接受的。但是如何保证被征信的个人信息不会泄露、不会被挪为他用,仍需要相关法律制度的保障。

有业内人士建议,应该加快个人信息保护的立法进程,一方面为央行征信划定边界,明确征信所得个人信息的具体使用范围,另一方面,规定征信机关对所获个人信息的保护义务,以及信息泄漏后应当承担的法律后果;在规章制度层面,应在金融、通信、电子商务、教育、医疗卫生等重点领域制定个人信息保护的行政法规、部门规章;在行业自律层面,引导重点行业、领军企业在国家法律框架内建立个人信息开发利用从业规则,充分发挥行业自律管理机制。

来源:融资易综合中国网财经、新浪网等

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